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淺析當前農信社服務小微企業存在的問題及建議

時間:2019-01-31 08:07:13  來源:銀行界網  供稿單位:濮陽縣習城信用社  作者:白陽省

    作為服務地方經濟發展的主力軍,在長期的農村金融服務中,農信社不斷創新服務品牌,力促以小微涉農企業為主的“大三農”發展,促進了小微企業的發展壯大,活躍了農村經濟,為農村社會經濟的發展做出了很大的貢獻。但在支持小微企業發展中,也產生了一些不容忽視的問題,極大的影響了農信社服務小微企業的熱情。

 
    一是業務創新不夠。貸款品種及抵押擔保方式較為單一。目前農信社除普遍推行抵押、擔保、授信業務外,缺乏適合小微企業金融產品,不能很好的滿足小微企業融資需求。
 
    二是利率定價機制不健全。目前貸款利率仍然執行期限檔次利率,未按照利率定價機制來確定貸款利率,使信貸產品的靈活性不高、市場競爭力不強。
 
    三是信貸人員素質有待提高。受傳統因素影響,農信社信貸人員文化程度偏低,且后期專業知識學習培訓跟不上,不具備較強的分析與判斷能力和相應行業的專業知識,往往憑經驗辦事,難以適應小企業貸款業務要求,極大程度上影響了小微企業貸款業務的拓展。
 
    四是企業內控制度不健全。大部分企業內控制度不健全,內部管理不規范,缺乏有效的抵押或擔保。自我積累薄弱,原始資本不足,資產價值難以確定,財務處理還停留在流水賬的水平,財務制度不健全,管理混亂,往往不具備貸款的基本條件。另外部分小微企業抗風險能力不強,還款意識較弱,一旦出現風險,往往形成資金損失。
 
    五是社企信息不對稱。農信社支持的一些小微企業,為隱瞞財務狀況和經營信息,往往借故將結算賬戶開戶他行,信貸資金回行率幾近為零,存貸分離現象普遍存在,農信社難以掌握企業的真實資信狀況,信息嚴重不對稱挫傷了農信社繼續予以支持的積極性,使農信社產生了懼貸惜貸行為。
 
    中央經濟工作會議多次強調深化金融體制改革,必須增強金融機構為“三農”和小微企業服務的能力。人行、銀監部門和省聯社也一再強調,要切實加強對小微企業的金融服務,加大對小微企業的信貸支持力度。農村信用社作為服務地方經濟發展的金融主力軍,承擔起支持小微企業發展的重任責無旁貸。
 
    思想認識要提高。思想決定行動,在當前的經濟金融環境下,農信社應走出常規,積極應對新的形勢和市場需求,加大對小微企業的支持力度。小微活,就業旺,經濟興,做好小微企業金融服務意義重大。農信社作為地方金融經濟發展的主力軍,更需認真貫徹落實中央決策部署,切實轉變觀念,建立健全服務小微企業的框架體系,把金融服務小微企業工作推向深入,為小微企業蓬勃發展、經濟轉型升級和新舊動能轉換貢獻力量。
 
    學習培訓要強化。要積極組織員工學習交流,及時提高農信社各崗位人員對政策的理解和把握,使員工從思想上充分認識到支小支微不僅是國家政策的外在要求,也是自身經營發展的內在需求。同時積極搭建信息交流平臺,介紹農信社的經營理念、企業文化、信貸產品等,互相交流,互相學習,進一步了解企業生產經營狀況和融資需求,做好小微企業融資顧問。
 
    對外形象要樹立。一是依托農信社點多面廣的優勢,通過在各營業網點、集市及城鄉主干道懸掛條幅、播放LED滾動顯示屏等形式,大力宣傳小微企業宣傳月活動標語。其次在農信社營業網點內部設置“小微企業金融服務咨詢臺”,在咨詢臺上擺放統一印制的各類宣傳材料,讓客戶直觀了解農信社支持小微企的有關政策。三是動員全轄員工積極撰寫支持小微企業的典型事例及活動信息,積極宣傳農信社在支持小微企業方面做出的新成績、開辦的新業務、推行的新舉措,以典型促進全面發展,以先進帶動共同進步。
 
    融資渠道要暢通。融資難是當前一些小微企業面對的最大難關,積極尋求破解對策,農信社也責無旁貸。農信社可通過采取召開銀企座談會、走訪調查等方式,掌握第一手資料,摸清小微企業金融服務需求情況,并積極主動做好對接,及時安排布置做好小微企業金融服務工作,暢通小微企業融資渠道。
 
    信貸產品要創新。針對小微企業的產權性質和業務特點,加快金融產品創新,努力解決小微企業貸款難問題,為小微企業提供靈活多樣的金融服務,這是當前農信社服務小微企業當務之急的任務。針對小微企業資金需求“短、頻、急”的特點,積極開發具有農信社特色并符合不同類型小微企業經營特點的融資產品,如小微企業貸款、動產浮動抵押貸款等,切實解決小微企業貸款難、擔保難問題。
 
    服務體系要完善。農信社應從加強機制建設入手,不斷完善小微企業服務體系,促進小微企業金融業務可持續發展。首先要建立快速的審批機制。針對小微企業貸款“小、頻、急”的特點,轄內各農信聯社、農商行按照“程序可簡、條件可調、成本可算、利率可浮、責任可分”的要求,合理下放貸款審批權限,完善小企業信貸管理機制,從而提高了小微企業的審批速度,為廣大小微企業提供更加優質高效的金融服務;其次推行靈活利率定價機制。按照“收益覆蓋風險和成本”的原則,根據小微企業的資信狀況、經營規模、風險狀況、發展前景、擔保條件等因素,對小微企業貸款利率實行差別化定價;三是制定科學合理的風險容忍度。在小微企業管理和考核辦法中,明確小微企業盡職免責范圍,做到盡職者免責、失職者問責,消除小微企業信貸人員“不敢貸、不愿貸”的思想包袱,充分調動信貸員發放小微企業貸款的積極性,拿掉小微企業貸款的“緊箍咒”。
 
    結對幫扶要到位。要主動加強同政府及發改委、財政、農業、環保、水利、工商、稅務等職能部門的溝通聯系,積極參與對小微企業的服務對接和工作幫扶,形成分工協作、運轉高效的工作機制。對小微企業進行財務幫扶,每季度主動上門對幫扶對象財務人員進行一次面對面的財務輔導,幫助其建立規范的財務賬務,規范資金運轉程序,使財務行為能夠真實反映企業的經營狀況,逐步達到農信社要求的財務指標。同時要建立健全企業和個人征信體系,完善建立企業信用檔案,努力營造企業誠信觀念和信用文化,而營造小微企業與農信社協調發展的“雙贏”局面。

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