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銀行調整信用卡粗獷發展模式

時間:2019-02-14 10:57:43  來源:經濟參考報  作者:汪子旭 張莫 向家瑩

  近期,“信用卡被降額”話題迅速升溫。有多家媒體報道稱,不少信用卡用戶反映突然被銀行通知調降信用卡額度。《經濟參考報》記者多方采訪了解到,確實有部分銀行的信用卡用戶授信額度被下調,但是記者也從多家銀行處獲悉,普遍性的、大面積的信用卡額度被下調的情況不存在。

  信用卡業務是不少銀行零售業務的主要抓手,在銀行大力發展這項業務的同時,其潛在壞賬風險也在上升。業內人士表示,銀行調降部分用戶信用卡額度一方面與響應監管、加強對風險客戶進行排查和管控有關,另一方面也可視作是銀行加強風險管理,對前期粗獷式的信用卡業務發展模式進行調整。

  “被降額”確實存在

  但并非普遍現象

  記者在調查中發現,確實有受訪者表示自己最近遭遇了信用卡降額。

  “年前突然就接到交通銀行通知被降額了,一下從兩萬降到了一萬二。”在南寧一家設計公司任職的王女士向記者表示。

  “我打電話問過,客服人員說是操作不當,以及根據年使用情況對額度又進行了綜合評定,但是沒有說具體是存在哪些問題。”王女士說,自己沒有違規操作,也沒有頻繁在同一POS機使用或者經常刷爆信用卡。

  廣州的張女士近日也遇到了類似情況。“我的一張廣發銀行的信用卡原有10萬元額度,三個月內連續兩次總共被降了5萬元。銀行客服只說我消費行為有問題,但我感覺自己并沒有什么違規行為,不知道為什么會被降額。”她說。

  不過,更多受訪者對記者表示自己的信用卡額度并沒有被調整。“確實在信用卡論壇看見不少人發帖說自己的卡被降額,但是可能因為我信用比較好,手中的多張信用卡均未出現降額現象。”資深信用卡用戶張先生向記者表示。另一位使用信用卡較為頻繁的何先生也表示,自己及周圍同事也未收到類似降額短信。他還告訴記者,手中一張信用卡兩年內已獲得三次提額。

  記者就降額問題也采訪了部分銀行。廣發銀行信用卡中心相關人士明確表示,不存在大面積降額情況,主要是響應監管要求加強了對信用卡套現風險的管控,對普通消費者沒有影響。且對于有正常資金使用需求的消費者,廣發銀行還提供多個渠道進行提高額度申請。

  另一位股份制銀行信用卡部門人士也向記者表示,根據監管部門相關規定,對少部分存在套現風險的客戶進行管控,不存在普遍性下調信用卡額度的情況。

  信用卡研究人士董崢在接受《經濟參考報》記者采訪時表示,銀行調整用戶的信用卡額度,是信用卡業務中一項正常的風險防范措施。信用卡被降額應該只是個別情況,不會普遍性存在。

  銀行過度授信被嚴查

  用戶違規套現遭嚴打

  短期來看,此次廣受關注的銀行調降用戶信用卡額度現象或與相關監管趨嚴有關。依據2011年實施的《商業銀行信用卡業務監督管理辦法》,商業銀行在向持卡人確定授信額度時,必須遵循“剛性扣減”的原則,即扣除持卡人在其他銀行已獲額度。據媒體報道,2018年,上海銀保監局對轄內多家主要發卡銀行信用卡“剛性扣減”監管要求執行情況進行了稽核調查并下發了結果通報,提示部分銀行信用卡授信管理、總授信額度風險控制存在諸多問題。與此同時,國家打擊信用卡套現、套利違法行為的力度也在不斷加大。2018年11月28日,最高人民法院和最高人民檢察院發布最新司法解釋:惡意透支信用卡超五萬元,將判五年以下有期徒刑或者拘役。

  廣發銀行信用卡中心相關人士表示,目前通過第三方POS機違規套現的情況較為普遍,而大量來路不明的POS機存在風險,比如“二清機”跑路事件層出不窮。所謂“二清機”,是指刷卡后資金會暫時存儲在第三方賬戶,其后通過二次清算轉至收款賬戶,這與銀聯或持牌支付機構一次性清算操作有所區別。如果第三方賬戶出現資金鏈斷裂跑路或拒付套現金額,對持卡人也會造成資金損失。面對“套現嚴打”,持卡人的套現行為還會被銀行實行交易限制、降額、封卡等處理,嚴重影響到個人征信記錄。

  “有些持卡人過度追求大額信用卡,有些機構還提供‘養卡’業務,幫助持卡人通過套現方式形成虛假的高頻高額交易,以達到提額目的。被降額的用卡人,絕大部分可能都存在逾期、套現等不良交易行為,甚至一些資金違規流入了樓市、網貸等市場。”董崢說。

  盤古智庫高級研究員、中國財政科學研究院應用經濟學博士后盤和林表示,用卡人一定要注重個人信用記錄,按期還款、避免違規信用卡套現行為等,使用信用卡時一定要量入為出,不必單純追求高額授信。

  信用卡業務回歸理性

  用戶被“誤傷”可以申訴

  長期來看,調降用戶信用卡額度也可視作銀行信用卡業務前期粗獷式發展之后的一種理性回歸。部分銀行信用卡業務的壞賬率在上升,其對信用卡業務的風險容忍度也正在下降。

  董崢表示,近幾年銀行信用卡業務呈現粗獷式發展,一些銀行將信用卡額度當作一種獲客手段,部分發卡銀行為了市場份額不顧用戶的實際情況予以高額授信,甚至“多頭授信”“重復授信”,造成信用膨脹,給銀行資金帶來巨大的潛在風險。

  央行此前發布的《2018年第三季度支付體系運行總體情況》顯示,截至2018年第三季度末,全國信用卡和借貸合一卡在用發卡數量共計6.59億張,人均持有信用卡0.47張;銀行卡授信總額為14.69萬億元,環比增長5.05%;銀行卡應償信貸余額為6.61萬億元,環比增長5.68%。2018年第三季度末,信用卡逾期半年未償信貸總額880.98億元,環比增長16.43%,占信用卡應償信貸余額的1.34%。2017年半年未償信貸總額為663.11億元,而2010年這一數據僅為76.89億元,8年間增長超過10倍。盤和林表示,前期部分銀行信用卡申請門檻過低,導致亂象頻出。此輪降低部分信用卡授信額度,其實是一種理性回歸。

  實際上,調降信用卡額度確實和銀行信用卡業務策略調整有關,這也顯示出銀行對該業務的風險和收益的判斷正在發生變化。一位大行信用卡業務部門人士對記者說,銀行對未使用的信用卡授信敞口會進行風險減值計提,如果銀行一旦增加了這部分減值計提的比例,將會對一些活躍度不高的卡的額度進行壓降。與此同時,銀行對部分收益貢獻度比較低的客戶也可能進行額度的壓降。

  針對部分用卡人表示自己并沒有違規交易而被“誤傷”的情況,廣發銀行信用卡中心相關人士表示,銀行現在有非常成熟的風控模型,通過大數據監測、模型測算、人工智能等手段進行風險管理。“誤傷”情況可能要具體問題具體分析,看客戶整體的風險情況,包括本行及他行用卡情況,還有人行征信記錄等。隨著越來越多金融科技在風險管理上的應用,現在已經可以最大限度保證正常消費的客戶不受影響。

  “一般銀行會設置一個閥值,針對批量賬戶、用戶進行操作。如果你沒有風險行為,但是你的行為符合這個業務策略管理的范疇,也可能會被誤傷。客戶可以自己提起申訴,如果銀行查證后認為確實誤傷,可以把額度調回來。”一位股份制銀行信用卡業務相關人士表示。

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