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加息小步快跑 理財專家指點迷津

時間:2011-04-14 16:45:09  來源:中國新聞網  作者:高錄

  年內的第二次加息比市場預期來得更早,自去年10月的首次加息啟動以來,央行以平均每兩月一次的節奏上調存貸款利率,盡管每次上調的幅度僅為0.25個百分點,但連續多次的小步快跑已使得市民難以淡定應對。而多位業內專家也分析表示,預計年內還將多次加息。由此可見,加息通道已經打開,而加息對我市經濟及百姓生活影響幾何,加息背景下,市民應該如何調整理財策略呢?日前,記者采訪了我市多位優秀理財師及行業專家,請他們結合當下熱點現狀為市民理清思路,并提出加息背景下的理財投資攻略。

  銀行

  定期轉存要“算計”

  目前加息通道中,無論是手握存款還是背負貸款的人,對利率變化的敏感越來越高。記者從工行大連市分行了解到,每次加息后,都會有很多人到工行網點辦理定期存款轉存。工行星海支行理財經理王若特別提醒儲戶,盡管加息后銀行存款利率有所提高,但由于每筆定期都有不同的“黃金分割點”,即轉存臨界天數,如不具體比較存款天數、利息調整幅度等因素,盲目轉存將會損失之前的定期利息。因此,儲戶最好向銀行咨詢后,再權衡是否需要轉存。比如本次加息0.25個百分點,1年定期存款若已存天數超過33天,辦理轉存就不合算。針對特別偏好定期存款的客戶,王若推薦,可以辦理工行“定期存款利息調增轉存協議”,避免加息轉存煩惱。

  提前還房貸也有“門道”

  對于儲戶來說加息是好事,但對于“房奴”一族,加息的滋味可就沒那么好受了。王若表示,加息后總會有不少客戶到銀行咨詢提前還貸事宜。但是,是否需要提前還貸,其實也有“門道”。首先,由于此前部分客戶按揭合同享受的是7折利率,即使多次加息后,相比當前申請貸款執行的基準利率仍較為劃算,不必急于提前還貸。其次,如果采用等額本息還款法,且已經進入還款階段的中期,提前還貸可節省的利息非常有限。另外,目前市場上有很多長期理財產品收益率較高,如果資金有更好的投資渠道,不妨將這部分資金用于投資理財。

  除此之外,市民還可根據以下兩種方式節省利息支出。首先,及時調整還款方式和貸款內容,資金實力強的市民可適當縮短還款時間,而在還款方式上,在利率不穩定的環境下,等額本金是市民的最佳選擇;其次是善用銀行創新房貸理財產品,比如工行“存貸通”業務。

  短期理財產品走俏

  與以往加息市民排隊只為轉存的現象不同,記者日前在中信銀行大連分行了解到,其理財經理們在加息后也忙得不可開交。中信銀行大連分行資深理財經理吳悅對記者介紹,加息第二天,中信銀行就新推出了3款短期理財產品,其年化收益率上調了0.5%~1.0%,很多市民來電或直接到網點咨詢,關注度可見一斑。

  對此,吳悅分析表示,目前多位業內人士均預計,年內可能還會多次加息,而在加息通道中,短期理財產品確實值得一“理”。在整個理財計劃中,市民也可適當加大短期理財產品的配置比例。如,市民資產配置可選擇——3個月定期存款(比例為10%~20%)+3個月以內的短期理財產品(比例為20%~30%)+3個月至半年期的短期理財產品(比例為20%~30%)+分紅型保險(比例為10%~20%)+基金定投(按照風險承受能力可選擇2~4只基金)。其次,信托型產品也可適當配置,其收益率同比國債略高。吳悅建議,對于“加息”前購買的理財產品,市民也不應盲目提前終止原來合同,而應積極與理財經理進行溝通,再選擇適合的理財產品。

  保險

  選擇“順息而變”的保險產品

  加息周期,如何巧選保險?中國平安人壽大連分公司理財師官佳琪建議,可以考慮購買“順息而變”的保險產品,如萬能險、分紅險等。官佳琪表示,加息對于大多數保險投資者應是利好消息,因為萬能險、分紅險有一項非常重要的投資渠道,就是銀行存款和債券等固定收益投資工具。銀行加息能提高銀行存款利率和債券收益率,因此銀行加息對平安萬能、分紅的收益的影響是正向的。

  投保應以“保障為主”

  對于定期壽險、意外傷害保險及健康醫療險等產品,官佳琪表示,因為他們都是以保障為主,儲蓄功能較弱,他們的定價因素主要是考慮死亡率或疾病發生率,因此對于利率的變化并不敏感,投保人可以放心繼續購買和持有。而保險產品中的兩全保險和養老險,由于其大都是萬能險或分紅險,所以加息對其也可謂利好,具體保險收益及利好相關程度,投保人可咨詢保險專業人士或專業理財師。

  官佳琪建議,不要因為加息因素而盲目退保,反而可能得不償失。此外,在購買和安排家庭人身保險時,一定要以保險保障功能為重,保險的主要功能是保障而不是投資,這是其他理財產品所不能替代的。

  股市

  維持震蕩調整格局

  年內二次加息,總體來看符合市場預期,其目的還是為了控制通脹預期和抑制經濟。市場或許由于利空出盡等因素,上證指數一舉突破3000點,雖然,加息并不會改變市場中長期向好的走勢,但在通脹壓力依然存在的背景下,市場或將維持震蕩調整格局。華安證券分析,從基本面上看,此次加息主要有三方面的原因:首先,機構普遍預測3月份CPI將達到5.3%左右,創本輪通脹新高;其次,從國家相關部門頻繁干預方便面、日用洗滌用品等價格看,通脹壓力較大;最后,國際油價疊創新高,歐洲央行加息在即,全球通脹預期升溫。那么本周市場的焦點將會聚焦在4月份公布的3月CPI數據是否創出新高、經濟回落的程度以及緊縮政策是否繼續等三個方面。

  市場將打有重點的“游擊戰”

  從市場風格看,無論是熱點切換極快的“車輪戰”還是大盤股的“二八”行情都難以在二季度再度出現。預期市場將在收縮戰線后選擇有重點的“游擊戰”,即行業板塊和主題表現的集中度將會提高。華安證券分析師王子文建議,操作策略上,面對未來的通脹預期,目前可以布局銀行、有色金屬、煤炭等板塊。此外可關注近期政策利好較多的行業,如高端裝備、風電、海洋新興產業等。

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